ìng监管、保险保障基金监管、准备金的监管和资金运用的监管。

    一定量的资本金是保险公司正常经营的物质基础，也是保险公司获取利润及维持适当偿付能力的重要条件，所以，对资本充足xìng监管非常必要。资本充足xìng监管表现在两个方面，一是规定保险公司的最低资本限额，又称静态资本管理；二是实行风险资本管理，又称动态资本管理。

    为避免由于保险公司经营失败给社会造成重大影响，各国的监管部门除对保险市场准入、保险公司经营和对保险市场退出进行严格监管外，往往还通过立法的形式建立专门用途的基金，即保险保障基金，用以保护保单持有人的利益，弥补被保险人因保险公司破产而遭致的损失。保险保障基金的筹集方式有事前和事后两种。事前筹集即所有保险公司在出现无力履行赔付义务之前，每年按一定标准jiāo付一定的费用累积保险保障基金的行为；事后筹集即在出现破产倒闭的保险公司之后，由尚存的保险公司jiāo付保险保障基金。

    准备金是保险公司根据政府或法律规定从保费和盈余中提取的一定数量的资金，以维持充足的偿付能力，用来履行未到期和未决赔款责任，保障被保险人的权益。保险准备金的监管主要体现在规定提取准备金的种类和数量上。财产保险公司应提存未到期责任准备金、未决赔款准备金、长期责任准备金和总准备金，人寿保险公司应提存未到期责任准备金。

    资金运用就是保险公司将资金投向适当的领域以谋取收益的行为，在现代的保险经营中，保险资金运用占有重要的地位，甚至成为决定保险公司经营成败的决定xìng因素。当然，一旦保险资金运用出现较大失误，造成巨大的投资损失，也会给保险公司带来灾难xìng的后果。正因为如此，各国无不对保险公司资金的运用进行监管，监管的主要内容有资金运用的范围和比例，其目的在于确保资金运用的安全，维护保险公司的偿付能力；提高保险资金的运用效益，增强保险公司的经济实力。

    市场行为监管

    保险监管者实施市场行为监管的目的在于确保保险公司公平而又有商业道德地从事经营活动。市场行为监管主要在公司管理、营销、核保、客户服务和理赔等几个环节上发挥作用。

    必须指出的是，市场行为监管和偿付能力监管之间存在着相互影响的关系。偿付能力监管通常对市场行为监管直接构成影响，例如，保险公司必须为积累所有准备金而制定充足的费率。市场行为监管也会影响偿付能力监管的效果，例如，统一费率会影响保险公司的盈利能力。

    市场行为监管主要包括：保险产品及其定价的监管、保险产品促销和分销的监管。

    (1)保险产品及其定价的监管

    大多数国家要求保险公司在出售产品之前必须将保单格式送jiāo保险监管部门审批，任何被发现具有条款不公平、欺骗xìng或违背公众利益的保单都得不到批准。由于保险合同属于附和xìng合同，在保险人与投保人协商之前，保险条款就已确定，投保人只能通过接受或者不接受表示其意愿，而不像一般商业合同，签约双方能进行充分的意见表达与协商。可见，投保人所处的地位相对保险人较为被动。为了维护投保人的合法权益，各国保险监管机构都对保险条款实施监管。

    国家制定相关的保险法规目的在于改善保险费率，使其合理、充足、公平。由于费率的确定先于实际损失的发生，因此，对于保险公司来说，制定合理的费率水平至关重要。制定费率时，不仅要考虑到保险公司的预期成本和损失等因素，还常常不得不考虑到保险公司希望达到的市场竞争力。如果费率过高，会影响产品的市场竞争力，同时也侵占了投保人的利益；如果费率过低，虽然容易

『加入书签，方便阅读』