的情况下，即使银行愿意多贷，企业也可能不要求贷款，从而可能的派生规模并不一定能够实现。

    一笔存款以及与之对应的存款准备可以派生出几倍于初始存款的存款总额，这是过程整体运行的结果；而就其间的每一笔存款和每一笔贷款来考察，都是有实实在在货币金额内容的经济行为，没有任何“创造”的意味。任何顾客向银行存款，如用现金，则存款的增加有等额的现金收入与之对等；如用支票，则通过清算系统用支票收取的款项使银行在中央银行的准备存款等额增加。简言之，是真正有“钱”存进来，而且是有多少钱存多少款，不能虚报。任何人都知道，顾客无钱是无法存款的，想用少的钱存多的款也是幻想。同样，银行向顾客贷款，如果是贷款允诺，当然是口头上的；一旦发生贷款行为，那也必须用“钱”来进行。如果贷款人要求现款，那么银行必须把现实的钞票jiāo给贷款人；如果贷款人用支票付款，那么银行必须从中央银行的准备存款帐户上划出相应的金额。总之，从银行与顾客的关系上看，任一存款与任一贷款的行为都未“造”出货币。然而总体上看，新的货币的的确确创造出来了。问题的关键就在于银行并不需要为其所吸收的存款保持100%的存款准备。但对各家银行来说，它们也并不认为自己通过这种行为创造货币。的确它们一分货币也未创造，它们的行为只不过是把顾客暂时不用的钱贷出赚取利息，而同时承担只要顾客按存款契约所允许的条件用钱必须及时予以保证的义务。但把各个银行不认为可以创造出一分货币的行为连成一个系统之后，却发生了质的变化：形成了存款货币创造的机制。这正是现代银行体系的奥妙之处。

    2.派生存款的缩减过程

    银行系统派生存款倍数创造原理在相反方向上也适用，即派生存款的消减也呈倍数消减过程。

    仍用上例中的条件，假设甲客户动用其在A银行的活期存款10000元提取现金，则A银行从中央银行提取相应的现金，A银行将减少甲客户的活期存款10000元，并减少在中央银行的存款准备10000元。这时其资产负债状况如下：

    A银行

    资    产         负   债在中央银行的准备金存款    -10000存 款            -10000在法定准备率为20%情况下，A银行活期存款减少10000元，则法定准备金减少2000元。但是A银行的准备金已经减少10000元，因而A银行缺少8000元准备金。为弥补这一短缺，A银行必须向乙客户收回8000元贷款，并相应地使自己的准备存款增加8000元。这时其资产负债状况如下：

    A银行         资   产          负   债在中央银行的准备金存款    -2000

    贷 款                  -8000存 款            -10000如果A银行向乙客户收回贷款，收到的是乙客户jiāo来的由B银行签发的支票8000元。那么B银行的准备金和活期存款将同时分别减少8000元。这时其资产负债状况为：

    B银行             资   产             负   债在中央银行的准备金存款    -8000　　存 款         -8000同样，根据20%的法定准备率， B银行法定准备金短缺6400元，因而它也要收回自己的贷款，以补足准备金，从而其资产负债状况变为：

    B银行资   产负  债在中央银行的准备金存款     -1600

    贷 款                 -6400 存 款          -

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