帮助客户理财、降低成本、提高效益，进一步强化了商业银行的各种职能作用。

    可以预期，随着银行电子化的发展，实体银行将向虚拟的网络银行发展，那时，银行无须设立分支机构，银行产品是以最大限度的满足客户的需要为前提，将以个xìng化、人xìng化以及信息增值服务为主要特色，带来全新的jiāo易处理模式。通过网络，银行业务可以推向全世界。这些变化，对于商业银行的xìng质、业务、职能、组织结构和管理体制都将产生深远的影响，银行电子化将是商业银行发展史上的一场革命。

    6.4 商业银行的风险管理

    商业银行属于高风险行业，所以，风险管理是商业银行经营管理的重要组成部分。

    6.4.1商业银行风险的概念与特征

    （1）商业银行风险的概念

    风险，就是由于事物的不确定xìng而存在的一种损失的可能xìng。商业银行风险就是指商业银行经营过程中由于各种不确定因素的存在，而使商业银行遭受经济损失的可能xìng。商业银行风险在商业银行业务开展过程中，是一种必然存在的客观现象，所以，商业银行的风险管理贯穿银行管理的始终。

    （2）商业银行风险的特征

    虽然商业银行风险的发生是由于多种因素造成的，但其发生仍然是有规律可循的。

    第一、商业银行风险的普遍xìng。

    是指商业银行的业务普遍存在风险，绝对的安全是不存在的。这是因为：商业银行业务是以信用为基础的，商业银行是信用的融资中心，在这个相互密切联系的信用多边统一体中，风险是无处不在、无时不在的，所以说，风险的存在与发生是绝对的。只不过风险发生的时间、地点、种类、程度则具有一定的偶然xìng。

    第二、商业银行风险的扩散xìng。

    是指由于商业银行的地位与特殊的作用，使其一旦发生风险，就很容易蔓延与扩散，从而给经济生活造成极大的杀伤力。这是因为商业银行不仅向社会提供信用，而且还在很大地程度上创造信用。它的派生存款的放大功能在风险发生时也会使损失得到同样的放大；另外，在高度发达的经济社会里，很多商业银行和全社会的经济体共同构成一个信用体系，商业银行处在信用融资中心的地位，信用体系中的任何一个终端发生风险，都不可避免地将风险传递到网络的各个角落。所以，只要是市场经济中的一分子，就可能发生各种风险。如同上网的电脑会被病dú感染一样，使风险迅速扩散。

    第三、商业银行风险的隐蔽xìng。

    由于商业银行的信用创造功能，因而使它可以在很长一段时间内通过不断创造新的信用来维持和掩盖或试图补救已经失败的信用关系、或者是已经发生的信用风险损失，而且可以使其在滚雪球式的过程中潜伏下来。只有当这一假象难以继续掩盖下去的时候，才会以突发的方式暴露出来，一发而不可收拾，此时，任何补救措施都显得为时过晚。

    第四、商业银行风险的客观xìng。

    这是说，无论是自然界的各种天灾，还是经济社会中各种人为的灾祸，都是客观存在的，它是不以人们的意志为转移的。商业银行风险滋生于商品经济之中，是客观存在的。

    第五、商业银行风险的可变xìng。

    是指商业银行风险态质和程度具有不断变化的特征。这是因为：银行客户的情况在变、贷款投资项目的风险在变、自然因素造成的风险在变、市场环境在变、而商业银行自身也在变。所以商业银行风险具有可变xìng。

    6.4.2商业银行风险的种类

    商业银行的风险可以有很多种表现形式，对

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