然，表外业务也是商业银行顺应外部金融环境的改变，有传统银行业务向现代银行业务转化的必然产物。表外业务虽然没有利息收入，但却有可观的手续费收入。从世界各国银行业的发展情况看，表外业务发展迅猛，花样品种不断翻新，有些商业银行的表外业务收益已经超过传统的表内业务收益，成为商业银行的支柱业务。目前，商业银行的表外业务主要有：贸易融通业务（如商业信用证、银行承兑汇票）、金融保证业务（如担保、备用信用证、贷款承诺、贷款销售与资产证券化）、衍生产品业务（如各种互换jiāo易、期货和远期jiāo易、期权jiāo易）等。

    14.3.3金融工具的创新

    金融工具的创新是金融创新的最主要的内容。近年来出现的金融创新中，最显著、最重要的特征之一就是大量的新型的金融工具被创造出来。这些新型金融工具的出现，使人们对于“货币”、“资金”、“资本”、“金融商品”、“金融资产”等原有概念的认识产生了困惑。因为这些事物的出现，是当今特定历史时期的新生事物，要求人们重新审视和界定上述概念的含义及范畴。特别是20世纪70年代出现的衍生金融工具，更是向人们展示了金融资产保值和风险规避的全新概念。

    基本存款工具的创新

    基本的存款工具有：活期存款、定期存款、储蓄存款等，但是，在金融工具的创新过程中，这些基本存款工具的界限早已打破，形成了一些新的存款工具。主要包括：可转让支付命令、自动转账服务账户、超级可转让支付命令、货币市场存款账户、个人退休金账户等。这些账户的特点是既能灵活方便的支取，又能给客户计付利息，这些新型存款账户的出现，为客户提供了更多的选择，充分满足了存款人对安全、流动和盈利的多重要求，从而吸引了更多的客户，扩大了商业银行的资金来源。

    大额可转让定期存单(CDS)

    商业银行的定期存款以其较高的利率而吸引资金，但其最大的弱点在于其

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