融市场以及本国国民进入外国金融市场以种种限制，尤以日本为最，在金融自由化浪潮的冲击下，这些限制正逐渐取消。

    经济一体化和金融全球化的发展，为跨国银行的出现以及国际金融中心的建立创造了条件。各国大银行争相在国际金融中心设立分支机构，同时在业务经营上加快电子化、专业化和全能化的步伐。由于金融创新，使各国之间的经济、金融联系更加紧密，经营的风险也在加大。从而使全球金融监管出现自由化、国际化倾向，各国政府在对国际金融中心、跨国银行的监管问题上更加注重国际间的协调与合作。

    14.3.2金融业务的创新

    金融业务的创新是把创新的概念进一步引伸到金融机构的业务经营管理领域，它是金融机构利用新思维、新组织方式和新技术，构造新型的融资模式，通过其经营过程，取得并实现其经营成果的活动。在金融业务的创新中，因为商业银行业务在整个金融业务中占据举足轻重的地位，所以，商业银行的业务创新构成了金融业务创新的核心内容。此处，重点分析商业银行的业务创新。

    负债业务的创新

    商业银行负债业务的创新主要发生在20世纪的60年代以后，主要表现在商业银行的存款业务上。

    （1）商业银行存款业务的创新是对传统业务的改造、新型存款方式的创设与拓展上，其发展趋势表现在以下四方面：

    一是存款工具功能的多样化，即存款工具由单一功能向多功能方向发展；

    二是存款证券化，即改变存款过去那种固定的债权债务形式，取而代之的是可以在二级市场上流通转让的有价证券形式，如大额可转让存单等；

    三是存款业务cāo作电算化，如开户、存取款、计息、转账等业务均由计算机cāo作。

    四是存款结构发生变化，即活期存款比重下降，定期及储蓄存款比重上升。

    （2）商业银行的新型存款账户突出个xìng化，迎合了市场不同客户的不同需求。主要有：可转让支付命令账户（NOW）、超级可转让支付命令账户（Super NOW）、电话转账服务和自动转账服务（ATS）、股金汇票账户、货币市场互助基金、协议账户、个人退休金账户、定活两便存款账户（TDA）、远距离遥控业务（RSU）等。

    （3）商业银行借入款的范围、用途扩大化。过去，商业银行的借入款项一般是用于临时、短期的资金调剂，而现在却日益成为弥补商业银行资产流动xìng、提高收益、降低风险的重要工具，筹资范围也从国内市场扩大到全球市场。

    资产业务的创新

    商业银行的资产业务的创新主要表现在贷款业务上，具体表现在以下四方面：

    一是贷款结构的变化。长期贷款业务、尤其是消费贷款业务，一直被商业银行认为是不宜开展的业务。但是，在20世纪80年代以后，商业银行不断扩展长期贷款业务，在期限上、投向上都有了极大的改变。以美国商业银行为例，以不动产贷款为主的长期贷款已经占到商业银行资产总额的30%以上；在消费贷款领域，各个阶层的消费者在购买住宅、汽车、大型家电、留学、修缮房屋等方面，都可以向商业银行申请一次xìng偿还或分期偿还的消费贷款。消费信贷方式已经成为不少商业银行的主要资产项目。

    二是贷款证券化。贷款证券化作为商业银行贷款业务与国债、证券市场紧密结合的产物，是商业银行贷款业务创新的一个重要表现，它极大的增强了商业银行资产的流动xìng和变现能力。

    三是与市场利率密切联系的贷款形式不断出现。在实际业务cāo作过程中，商业银行贷款利率与市场利率紧密联系、并随之变动的贷款形式，有助于商

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